本審査の結果

クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ


物件を調べてもらい、無事5日で連絡が来た。

「土地の価値も環境も一切問題ないです。承認がおりました。」

4日目に一度、「どんな感じ？」って銀行に電話で確認をしたら、物件は一切問題ないので明日最後に個信を見て変わっていなければOKですって言われたので、心配はなかったです。

はらはらした住宅購入でした。

一応予定では2月下旬に引き渡し予定です。

明日、明後日不動産屋と再度相談して決めますので。

次は金消ですな。

まだまだ先は長い。


クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ

仮審査と本審査の違い

クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ


良く、住宅購入相談の掲示板などで、書かれている「仮審査と本審査の違いは？」という質問を良く見かける。

しかし明確な回答はなし。

そこで、僕の担当の銀行員が会社に来た際に聞いてみた。

仮審査は、物件の担保審査は一切行わない。

仮審査は、個人信用情報のみを見に行き、個人のみを審査する。

ですので仮審査は、銀行と保証会社がコンピューターを使った審査のみということ。

本審査になると、物件担保価値を調べるために、役所にわざわざ出向き、さらに物件を見に行き写真を取ったりして、銀行員が経費を使って物件を調べるということのようです。

それで担保価値を調べるということ。

大体物件審査は大丈夫らしく、ほぼ100%借り入れ申込者でローンが引っかかるということらしいです。

無駄な動きをしないように、個人情報を調べOKが出たら物件の担保を経費を使って調べるという流れらしい。

その物件の担保価値を調べたら、最後に再度個人信用情報を開いて、仮審査の時に開いたときと同じ状態かを照らし合わせるらしい。

ですので、一度仮審査が通り、本審査が終わるまで、カードや借入れを行わなければ、住宅ローンは通るということ。

要するに仮審査時と本審査時の個人信用情報が変わっていなければOKということです。

落ちるとすれば仮審査時です。

本審査時にNGとなる理由は、

■物件に問題があった。
■仮審査時の申し込み用紙と本審査時の申し込み用紙の書かれている内容が変わっている。
■仮審査時の個人信用情報と本審査時の個人信用情報の内容が変わっている。
※本審査時に他の銀行にも審査をお願いしていると、個人信用情報を見たという記録が残る。その個人信用情報を誰が見たかで審査が変わる。
変わらないようにするためには、

１：クレジットカードを使わない。
２：お金を借りない。
３：クレジットカードを作らない。

どうしてもクレジットカードを使わなくてはいけない場合は、事前に銀行に何故使うのか？
を伝えて、必ず１回払いにする。

心象を悪くしないように出来る限り使わないようにする。

本審査時に個人信用情報を取得するのは最後の日に行うので、事前にいつ審査が降りる予定か聞いておくのも良いでしょう。

まあ、仮審査が通っておとなしくしてれば本審査通りますのでご心配なく。


クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ

物件契約

クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ


不動産屋と売主の都合を聞いて、早速契約開始。

契約はなるべく速く済ませた方が良いという。

理由は、値引きをした際、「やっぱ値引き無しで売りたい！」などと言われたらもともこもないということ。

仮審査が通ってすぐ契約を不動産屋に行って行った。

重要事項説明を行い、各種印鑑を押しまくった。

計1時間30分。

時間かかって疲れた。

以前マンション買った時を思い出した。

無事契約が済み、本審査に移ることになった。

ドキドキでしたよ。

本審査で借金ばれたらどうしようって。

次は、仮審査と本審査の違いを書きます。


クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ

銀行と保証会社の関係

クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ


すごく親身に感じられた銀行員さん。

好感が持てた。

その会社で話をした際に銀行と保証会社の関係を聞いてみた。

保証会社は銀行のいわゆる子会社に位置する。

親会社の人間の方が力を持っているはず。

しかし、そんな単純なものではない。

保証会社は銀行の子会社であり、保証会社の決済をおっている部長は、銀行からの出向者が多いらしい。

保証会社の部長＞銀行のセンター長

という構図らしい。

要するに、銀行の入社年次は保証会社の部長の方が上ってこと。

先輩が出向で子会社に行った。という形。

だから、センター長が保証会社の部長に話しに言っても、先輩だから逆らえないらしい。

そので、僕の担当の銀行員は、年次を調べて保証会社の部長より入社年が早い部長を選び、保証会社の部長に掛け合ってもらった。

結果は「１日考えさせてください。」とのことだった。

それで次の日。

「仮審査通りました。」

銀行員から電話がありました。

完全に銀行員の作戦勝ちです！！！！！

今回思ったことは、担当の銀行員と仲良くなること。

あとはその銀行員が切れる人間であれば大丈夫。

無事仮審査が通ったので、住宅購入に関わる契約を済まさねば。。。。。。


クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ

再度、仮審査

クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ


都市銀行１行に絞って、またまた恐怖の仮審査。

以前出した仮審査と同じ書類を全て提出。

以前出したので、既に書類は全て持っていたのでスムーズに仮審査の申し込みが出来た。

2から3日で仮審査が終わると言う事だったのに、またまた全然返事が来ない。

7日程経って、銀行から返事が来た。

銀行の担当と信用会社の担当レベルではOKが出たが、信用会社の最終決裁者の部長で否決が出てしまったということ。

出せても減額。

まじかよ！！！！！！

頭金無しでフルローンだから？借金がばれた？

事情は電話では話せない。ということ。

至急お会いし話がしたいということで、その日に時間を作った。

銀行の担当がわざわざ会社に来てくれた。

会議室で1時間ほど話した。

理由は、以前と同じ昨年の年収と今年度の年収見込みの差が300万円弱ということ。

いつか急激に年収が落ちてしまうのでは？という理由らしい。

この状態をねじ伏せるための方法を銀行員と話をした。

何か売りになるものはないかと言うこと。

あるとすれば昨年会社で賞を取ったこと。

来年昇格がほぼ決まっていること。

賞の賞状はあるけど、昇格に関しては内内示なので無い。

昇格理由を話をし、また明日に保証会社に掛け合ってくるという事を言ってくれた。

今思えば、仮審査用紙を提出するときも不動産屋経由だったし、簡単な面談にもなっていたのかと思う。

さて、明日銀行対保証会社の戦いはどうなる？


クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ

住宅探し

クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ

無理を承知で言っているのはわかっている。

今の家のそばの物件を見せれば、きっと心変わりも考えられると思い、今住んでいるそばの物件を僕が２つばかり選んで、内覧しに行った。

しかし、かみさんは興味を示さない。

4LDKの新築一戸建２件・・・・・

「神奈川は嫌！」

これだよ！

チキショー！！！！！！！

また物件探し。

仮審査をしてもらった不動産屋は地元では有名な不動産屋。

しかし、かみさんが求めるエリアは弱いらしい。

そこで、大手といわれる不動産屋にくら替えをして再度物件探し。

中古の物件も視野に入れて、１件見つけた！！！！！

良く何棟か同じ家が並んでいるタイプの新築一戸建。

ちょっと予算オーバーで土地が小さいけどしかたない。

かみさんを連れて見に行くと、

「同じ家が並んでいる家は嫌」

バカヤロ！！！！！

ムカついてきた！！！！！！

それから3週間。経った11月末。

築6年の3階建ての中古一戸建4LDKというのが出てきた！

早速、内覧希望を出し、かみさんを連れて見に行った。

その家はまだ売主が住んでいたので、いろいろかみさんが話を聞いていた。

不動産屋いわく、ローンが払えなくなったらしく売りに出したらしい。

早くうりたいとのことで、金額も場所にしては安い。

内覧して発見したこと。

4LDKではない。

2LDK＋グルニエだった。

グルニエとはいわゆる屋根裏って感じで、無理やり部屋にしている。

言い方を変えれば違法建築。

屋根裏にクロスを張って、ドアを付けて、部屋にしている。

問題は屋根の形をした天井。

だから天井が低く、斜めになっている部分がほとんどで最低部分は1m位しかない。

そして窓が小さい。

そんな屋根裏が2つある。

それで4LDK！

詐欺じゃん！！！！！

物件探しをする際、注意してくださいね！！！！！

子供部屋には良いのですが、大きくなると圧迫感があり、住みづらい！

って、ことでかみさんはNGを出しました。

すごい贅沢な妻だよ！

そして急遽、不動産屋から電話が！

昨日まで4,700万円で出していた物件が4,000万円まで落ちたのがある。

売主が早く売りたいらしい。

築10年で注文住宅総ヒノキで作られた4LDK一戸建。

夫婦2人で住んでいるのですごく綺麗とのこと。

早速、内覧に行った。

センスの良い夫婦が出てきて、部屋を案内された。

築10年とは思えないほど綺麗な家だ。

玄関も普通の家の1.5倍はある広さ。

家の柱を見ても太い！！！！

それもヒノキだ。

注文住宅なだけあって作りは最高。

すぐに僕は気に入った。

土地も綺麗な形で大きい。

幼稚園まで自転車で15分ほど。

激安物件だ！

最近、欠陥住宅が取り立たされているので、中古の方が安心できるのではと考え始めていたし、不動産屋も大手だし、問題ない。

さてかみさんは？？？？？

「気に入った！」

やったぜ！

早速家に戻り、不動産屋に連絡し、住宅ローンの仮審査をお願いした。

以前の不動産屋で●●銀行と△△銀行で仮審査をしたことを伝えた。

不動産屋から「2カ所で仮審査したんですね？」と聞かれて、「はい」って答えた。

聞いてきた理由は、銀行による見たい。

審査が通らないと、都市銀行から、地方銀行、信託銀行、信用金庫と各が落として審査をかけるらしい。

その時に、個人信用情報を各銀行で見るときに、「いつどこの銀行が個信を見た。」という履歴が残るということ。

何銀行が見たかによって問題が生じるらし。

各が下の銀行が個信をいっぱい見てると、都市銀行とかで断られたと思われ、住宅ローンが通りづらくなるらしい。

そこで、都市銀行1行に絞って、勝負にでた。

さてどうなる？？？？？？


クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ

購入条件

クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ


まず行ったのは、今住んでいるところは東京から程近い神奈川。

神奈川で家を買うか、東京で家を買うかという問題。

それと、一戸建を買うか、マンションを買うかという問題。

来年幼稚園なので幼稚園にアクセスが良いところが好ましい。

※幼稚園受験をして、どうにか入る事ができた幼稚園なので。

ちなみに幼稚園は神奈川に程近い東京。

いわゆる高級住宅地にある幼稚園。

僕は以前かみさんと、かみさんの両親と喧嘩した時に話をした、「大きな家を買ったら同居を許す！」という言葉が忘れられない。

義理の両親は、「家を買えない！」と高をくくっていたと思う。

そうはいかのなんとやら！

かみさんには一戸建を提案。それも4LDK！

かみさんに理由を話す。

「以前喧嘩して義理の両親とも話をしたのを俺は覚えている。その時すごく悔しい思いをした。もし家を買えたら将来は両親と一緒に住むために4LDKの家を買う。」

と、かみさんに言った。


かみさんビビッてた！

急に家を買うモードがトーンダウンした。

かみさんの家を買う条件は、むちゃくちゃなものに変わった。

「子供の教育環境を考えて、幼稚園のそばの高級住宅地に家を買うなら将来両親と住んでも良い。」って。

無理だよ！！！！！

かみさんもどうしても両親との同居反対なんだよね。

だから同居という２文字を出した時点で、家を買うというモードがトーンダウンしたみたい。

どうしよう？？？？？

まずは物件探しから。。。。。


クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ

家族会議開催

クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ


「家が買えるかも知れない！」

は？？？？？？

かみさんは突然の僕の言葉にビックリしていた。

サラリーマン！生涯家は１つ買えるか買えないかの時代。

贅沢なかみさんへの提案に戸惑ってた。

すでに借金3,600万円。

またさらに4,000万円の借金。

計7,600万円也。

諸所の僕の購入計画と将来設計を話し、納得した様子！？

かみさんには50%の確立と言っておいた。

何故なら、借金がいつばれるかわからないから。

※500万円の借金はかみさんには言っていない。
※年収が1,200万円もあるのを知らない。（適当に言ってある。）

だんだん話をするにつれて、気持ちが乗ってきた様子。

さて、4,000万円以内の家探しスタートです。


クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ

仮審査の結果

クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ


1週間ほど経っても返事が来ない。

普通2〜3日で仮審査が終わるって言ってたのに。

やっぱやばいかな？？？？？？

不動産屋から10日程経ってから電話が鳴った。

「90%大丈夫！」

は？？？？？どうゆうこと？？？？？

結果を早く出せよ！！！！！（怒）

１：条件は、12月のボーナスの明細が出るまで実行できない。

２：急激に年収が上がっているのでそれが問題。

借金は？

個人信用取ったので、上記２点をクリアーできればOKとのこと。


借金ばれてないじゃん！！！！！（笑）

ボーナス明細は時期が来れば良いし、金額もわかっているので銀行に伝えれば良いし。

問題は２：だね。

確かに前年からして300万円弱、年収が上がっている。

銀行は、急激に上がりすぎ。

急に上がるということは急に下がることもあるのでは？

という不安があったようです。

まあ、個人信用情報に借金が出なかったことをOKとしよう！！！！！

早速、住宅購入をかみさんに相談してみよう！！！！！


クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ

内緒で不動産屋

クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ


かみさんに期待を持たせても良くないと思い、休日近所の不動産屋に遊びに行ってみた。

もちろん冷やかし程度にね。

頭ボサボサでスエット上下でいきなり訪問！

アンケートに答えて、買えるかどうかを相談してみた。

住宅ローンって住まないと組めない。

4年前に買ったマンションに今だ住民票を置いている。

理由は住宅ローン控除が受けられなくなるから。

買った家に住んでいて、住宅ローンを組んでいる人が控除が受けられる。

もし住民票を移動させたら住宅ローン控除が受けられない。

僕が心配してたのは、住宅ローン控除が受けられることを前提に住民票を移していなかった。

ローンを組みにあたって心配事は2つあった。

それは・・・・・

１：父が国から借りたお金の借金の連帯保証人になっており、僕が毎月借金を返済している。
　　※2年前から今現在、借金残金500万円で毎月7万円払っている。

２：4年前に買ったマンションの住宅ローンを組んだ際、「住むこと」が前提の住宅ローンなので、住所移転をした際、ローン契約条項に住居を移転した際、住宅ローンの残金を一括返済しなければならないと書いてあったので心配だった。

又新しく買う際に住宅ローンが組めるか？

住宅ローンが組めなかった場合、セカンドハウスローンになってしまい、金利が倍位に上がってしまうので。

上記2点が僕の心配ごとでした。

２：だけを不動産屋に話、2つ目の住宅を購入する理由を話しました。

「両親と同居していて、子供も2人います。家族全員6人で70m2の3LDKに住むのは無理」って。

２：の問題は、全然平気だそうです。住宅ローンを組んでしまえばこっちのもので、組んでしまえば、引っ越そうが貸そうが関係ないそうです。

引越しをし住民票を移してしまったら住宅ローン控除は受けられなくなるだけだそうで、安心しました。

「全額返せ！」って言われても無理なのは銀行もわかっているし、団信にも入っているので平気だそうです。

では、もう一つの問題で2つ目の家を買う際に住宅ローンは組めるのか？という問題です。

これも実質70m2しかない家に住民票があり、一家6人は現実問題狭いということで銀行に理由を話せば大丈夫とのことです。

上記の相談を済ませ、ではいくらまでなら借りられるのかを調べてもらいました。

その不動産屋にはファイナンシャルプランナーがいたので聞いて見たら、たぶんあと最高4,000万円が限界では？

まじ？そんなに借りられるの？って感じで、実際に銀行に仮審査をかけてもらうことに。

それで、不動産屋に仮審査の用紙をもらい、家でかみさんにばれないように書き込みました。

用意したものは、借金の件もあり（不動産屋には言っていませんが）、不安だったので、

出来る限り本審査に近いだけの書類をそろえました。

■仮審査申込書
■昨年の源泉徴収表のコピー
■昨年の課税金額の決定書？（横長の紙）のコピー
■今年10月分までの給料明細書のコピー
■マンションのローン残高証明書のコピー
■1年分の給与振込み銀行通帳のコピー

を提出。

これだけ出せば事前に精度が高く仮審査してもらえるとのことなので提出しました。

さて、借金がばれずに、お金を貸してくれるのか？

都市銀行2行分書類を書き提出しました。

どうなるか！！！！！！


クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ

住宅検討開始

クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ


来年から、サラリーマン増税スタートです！

今の年収から言って確実に2万円は税金が上がりそう。

来年から長男が幼稚園で毎月の月謝が4万円。

税金が2万円上がったとして、合計6万円支出が増える計算。

年子の長女なので、再来年は同じ幼稚園に行かせたとして、なんと10万円支出が増える計算！

げげげ！！！！（泣）

マジでやばいっしょ！！！！！

〔毎月の支出〕

かみさんへの上納金：40万円（僕の小遣い含まず）※純粋な生活費

家賃：16万円

増税及び幼稚園代：10万円

計26万円也

それから、ガソリン代、保険代、養育費、食費、光熱費、雑費・・・・・

もし仮に、今家を買うことが出来たら・・・・・

4,000万円で購入したら、35年の住宅ローンを組んで、毎月均等払いで、

約13万円弱/月

家賃分3万円/月が浮く事になる。

年間36万円浮く事になる。

しかし、マンションは固定資産税が安いが一戸建は高い。

今現在のマンションの固定資産税は2万円程。

もし一戸建を買ったら15万円弱はかかりそう。※家賃が浮いた分で固定資産税を払ったらトントンって感じだな。

賃貸マンションの更新費は2年で1ヶ月分。（16万円）

仮に家賃がどんどん景気と共に上がって、毎月3,000円上がったとして年12ヶ月×3,000円は36,000円UP/年。

更新が2年だから36,000円×2年=72,000円/年

それと更新料16万円を足すと232,000円/2年

単純計算で1年間116,000円浮くことになる。※月約1万円節約できる。

それに住宅ローン控除が10年だから年平均30万円程、年末調整で戻ってくる。

月に直すと、約25,000円/月節約できる。

月合計35,000円節約だ。

住宅ローンを払っていけば、いずれ資産になるし、子供達に将来少しばかりは遺産を残せるし。

月35,000円の節約は、約幼稚園の月謝1人分になる計算だ。

金利は既に1%前半まで落ちていて、土地の値段も完全底値。

4年前に買った新築マンションも実は読売●●●という雑誌で都内値上がりランキング上位に入ってて、今売っても106%で売れるらしい。

※ラッキー！

4年前に買ったマンションは両親にローンを払ってもらってるので、もし仮に払えなくなったことを想定して、マンションそばの有名不動産屋に賃貸に出した場合の賃料を聞きに行った。

現在のローンは、都市銀行の住宅ローンと住宅公庫で借りている。

毎月11万円＋管理費16,000円とボーナス時20万円×2回となっている。

賃貸に出した場合、16万円〜18万円＋管理費だそうです。

「いけるじゃん！」（笑）

今僕は後いくら借りられるんだろう。

いっそのこととりあえず不動産屋に聞いてこよう。


クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ

かみさんの夢

クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ


結婚して4年。

結婚前に衝動買いで新築マンションを買ってしまった。

かみさんは僕の親との同居をどうしても嫌がっている。

購入したマンションは70m2で3LDK。

両親と住むにはちょっと狭い。

嫁姑問題で大喧嘩をしたこともある。

かみさんの両親まで出てきて大変だった。

かみさんの親からは「ご両親と住むんだったら、大きな家を買え！」って怒鳴られた。

ふざけんなよ！

大きなお世話だ！

「今に見てろ！」ってずっと思ってたな・・・

買ったばかりのマンションを売るわけにもいかず・・・・

結構今回の住宅購入は、かみさんの夢もあった。

かみさんはいわゆるお嬢様系？？？

自営業の父を持ち、高級住宅地に小さな一戸建てを持ち、都心のど真ん中に2LDKのマンションを持っている。

もちろん住宅ローンは完済済とのこと。

かみさんは2人姉妹の妹で、姉は中小企業を転々としているサラリーマンと結婚した。

もちろん収入は少ない。

その姉の旦那はかみさんのお父さんやお母さんにこびばかり売っていて、だらしないったらありゃしない。

以前義理の父と話をした歳、「姉の旦那はちょっとな・・・・」って言ってた。

今じゃ義理の両親に僕は嫌われ者！

僕とかみさんが結婚するとき、「マンション買ってあげるから家のそばに住め！」って言われた。

”馬鹿にするなよ！”

俺は俺の生き方と考え方で生活するよ！！！！！

丁重にお断りしました。

僕の両親は年金生活で慎ましく生活をしている。

新築で買ったマンションに両親2人で住ませて、僕ら一家は賃貸マンションに住んでます。

家賃16万円也（駐車場込み）

そんなこんなで一戸建購入計画スタートしました。


クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ

プロフィール

クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ



年齢：37歳

職業：上場企業サラリーマン

勤続年数：4年

家族構成：妻（専業主婦）・長男3歳・長女1歳の4人家族

年収：1,200万円

借金：500万円（ヒミツの借金は、何故か個人信用情報に出なかった！

住宅ローン：4年前の新築マンションの残3,600万円

資産：4年前に新築マンション購入

預貯金：100万円（僕が知ってる限り・・・）

車：トヨタイプサム

クレジットカード：8枚持ってます！

今回の住宅購入の目的：中古一戸建の購入


クリックを是非お願いします。人気blogランキングへ